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提升普惠金融覆蓋面和可及性

發(fā)布于：2025-06-30

6月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》。在近日舉行的2025陸家嘴論壇上，提升普惠金融服務(wù)均衡性和可及性也是熱點(diǎn)話題。近年來(lái)，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融，普惠金融覆蓋面更廣，金融服務(wù)可及性增強(qiáng)，普惠金融服務(wù)的能力和水平不斷提升。

金融服務(wù)覆蓋更廣

普惠金融是做好金融五篇大文章的重要組成部分。近年來(lái)，普惠金融的覆蓋面和可及性得到顯著提升。

在2025陸家嘴論壇上，上海銀行黨委書記顧建忠表示，當(dāng)前普惠金融必須做好面上擴(kuò)展，同時(shí)提升可及性，能夠滿足的盡量滿足，加強(qiáng)下沉觸達(dá)。

《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)深化普惠金融專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的供給格局。

近年來(lái)，金融資源持續(xù)向普惠領(lǐng)域傾斜。中國(guó)人民銀行發(fā)布的2025年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2025年一季度末，人民幣普惠小微貸款余額34.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，單戶授信小于500萬(wàn)元的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額9.98萬(wàn)億元，一季度增加4098億元。此外，2025年一季度末，農(nóng)村貸款余額38.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.3%，一季度增加1.95萬(wàn)億元。

加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給是普惠金融服務(wù)的重要方面?！吧孓r(nóng)信貸增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁的背后，彰顯了政策導(dǎo)向與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能有效對(duì)接。當(dāng)前，銀行信貸投入的穩(wěn)步增長(zhǎng)，不僅有效支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，還推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體壯大、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善，增強(qiáng)了農(nóng)戶融資的獲得感與滿意度?！敝袊?guó)普惠金融研究院研究員龍俞安表示。

實(shí)踐中，不少小微企業(yè)、涉農(nóng)主體缺乏有效抵押物，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于防控風(fēng)險(xiǎn)考量，時(shí)常出現(xiàn)不愿貸、不敢貸的現(xiàn)象。為拓寬涉農(nóng)抵押物范圍，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行等中小銀行加大涉農(nóng)信貸供給，通過(guò)政銀企三方合作創(chuàng)新活體抵押模式，為“三農(nóng)”領(lǐng)域注入金融動(dòng)能。比如，針對(duì)養(yǎng)魚農(nóng)戶采取按“魚”授信，結(jié)合借款人魚塘的水立面、魚苗尾數(shù)及政府補(bǔ)貼額度確定授信額度，有效降低漁農(nóng)的融資成本。

“普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要支撐力量，通過(guò)構(gòu)建覆蓋廣泛、功能完備、可持續(xù)的金融體系，能夠有效破解‘三農(nóng)’短板，增強(qiáng)脫貧地區(qū)內(nèi)生動(dòng)力?！敝袊?guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示。

提高普惠金融的均衡性意味著要擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。在2025陸家嘴論壇上，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書記張小東表示，“十四五”以來(lái)，農(nóng)發(fā)行助力脫貧地區(qū)加快發(fā)展，聚焦防返貧監(jiān)測(cè)對(duì)象、脫貧人口、易地扶貧搬遷人口、農(nóng)村低收入人口等四類客群，強(qiáng)化貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機(jī)制，累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)幫扶貸款2.85萬(wàn)億元，帶動(dòng)服務(wù)脫貧人口超5000萬(wàn)人。

“銀行還應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升信貸覆蓋面和可持續(xù)性，真正實(shí)現(xiàn)以金融促振興、以信貸穩(wěn)發(fā)展。”龍俞安表示。

數(shù)字化提升可及性

隨著數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展，普惠金融依托數(shù)字化渠道打破了時(shí)空限制，有效提升了普惠金融服務(wù)的可及性。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數(shù)字金融提升了銀行的金融服務(wù)效率，能夠根據(jù)客戶需求提供針對(duì)性金融服務(wù)。一方面通過(guò)數(shù)字金融全天候、全覆蓋的優(yōu)勢(shì)，利用線上渠道等確保金融服務(wù)有效覆蓋。另一方面利用數(shù)字金融可以更好開展迭代創(chuàng)新，有助于結(jié)合客戶需求提供精準(zhǔn)服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，有效提高金融服務(wù)質(zhì)量。

然而，在普惠金融領(lǐng)域，“三農(nóng)”金融服務(wù)仍面臨不少難點(diǎn)。一是“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題突出，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱；二是服務(wù)模式尚未完全適應(yīng)農(nóng)村差異化需求，部分金融產(chǎn)品過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)周期性、季節(jié)性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特征的適配。

“要真正實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景在什么地方，普惠金融服務(wù)就在什么地方?！鳖櫧ㄖ艺J(rèn)為，普惠金融難，難在信息不對(duì)稱、成本高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。銀行要抓好基于數(shù)字驅(qū)動(dòng)的生態(tài)化，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

當(dāng)前，提升普惠金融的可及性仍要重點(diǎn)關(guān)注“三農(nóng)”領(lǐng)域。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，一方面，銀行應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，補(bǔ)齊農(nóng)村在數(shù)字金融設(shè)施方面的短板。其中，可以通過(guò)政策性資金帶動(dòng)商業(yè)資金，投入農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域；另一方面，作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科技實(shí)力偏弱?？梢砸龑?dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)輸出，提升其數(shù)字金融服務(wù)能力。

資金支持更加精準(zhǔn)

支農(nóng)支小再貸款是支持普惠金融領(lǐng)域的長(zhǎng)期性工具。支農(nóng)支小再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策，通過(guò)向地方法人銀行提供低成本、長(zhǎng)期限的定向資金，精準(zhǔn)地將金融“活水”輸送到農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微企業(yè)領(lǐng)域。

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行持續(xù)加大支農(nóng)支小再貸款支持力度，5月7日，中國(guó)人民銀行決定增加支農(nóng)支小再貸款額度3000億元，進(jìn)一步加大普惠金融支農(nóng)力度。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2025年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提出，發(fā)揮貨幣政策結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用，加大普惠金融支持力度。

杜陽(yáng)表示，支農(nóng)支小再貸款有助于精準(zhǔn)聚焦薄弱環(huán)節(jié)，降低融資成本，提高金融資源配置效率。通過(guò)低成本的再貸款資金，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微主體的信貸投放，發(fā)揮資金雪中送炭的政策效能。

近年來(lái)，金融管理部門積極運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)、小微和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放。中國(guó)人民銀行決定，自4月1日起將支農(nóng)再貸款和支小再貸款合并為支農(nóng)支小再貸款，支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行6類地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)、小微和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放。

龍俞安表示，自相關(guān)普惠信貸政策出臺(tái)以來(lái)，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善加速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和裝備更新提速，“一村一品”等特色產(chǎn)業(yè)獲得了更多信貸支持，鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)與小微經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)蓬勃生機(jī)。在多元貨幣政策工具的協(xié)同作用下，金融支持已從助力“量的擴(kuò)張”邁向服務(wù)“質(zhì)的提升”，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的可持續(xù)實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在政策與技術(shù)雙輪驅(qū)動(dòng)下，普惠信貸供給正逐步嵌入農(nóng)村社會(huì)治理與產(chǎn)業(yè)發(fā)展之中，成為推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、人才回流、生態(tài)建設(shè)的重要金融力量。

在湖北，針對(duì)臍橙種植分散、規(guī)模小、融資條件不達(dá)標(biāo)的情況，湖北金融監(jiān)管局指導(dǎo)秭歸金融監(jiān)管支局聯(lián)合政府、金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了包括柑橘產(chǎn)業(yè)鏈信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日叽胧龑?dǎo)金融資源精準(zhǔn)地流向柑橘產(chǎn)業(yè)。秭歸農(nóng)商銀行信貸管理部經(jīng)理喻宗賦表示，銀行圍繞種植、初級(jí)精深加工、設(shè)備升級(jí)改造、項(xiàng)目立項(xiàng)投資等環(huán)節(jié)，將微貸產(chǎn)品與臍橙產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)無(wú)縫對(duì)接，助力臍橙全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

李廣子表示，富民產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的重要載體，金融機(jī)構(gòu)著力推動(dòng)金融資源向產(chǎn)業(yè)集聚，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈“貸動(dòng)”農(nóng)民致富。未來(lái)，銀行應(yīng)加大支農(nóng)支小領(lǐng)域的信貸投放，將金融資源引導(dǎo)到農(nóng)業(yè)農(nóng)村、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的精準(zhǔn)性。

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